【信用卡】狗狗真的人見人愛，但我們總希望不用餵食但狗兒貼心跑得快

金管會銀行局公布2019年2月份信用卡發卡統計。下圖已經用黃底標示出每個欄位Top 10。

資料來源：金管會
資料分析製表：海森飽嗝

若以市場版圖來看，沒甚麼太大變化。流通卡數前十大、有效卡數前十大，一直都是那幾家，幾乎都是國銀(唯有花旗以外銀之姿入榜)。看這黃色區塊的分布，可以發現流通卡數越高、有效卡數也越高、當月份發卡量及停卡量也越高，這一切的一切，都是規模所導致啊。流通卡數越高的發卡行，投入的發卡資源一定就越高，畢竟賺得多、投入也得更多。

但有趣的地方，在於當月發卡的淨增(減)數量。先看看淨增的部分，台新銀位居第一名，2月份淨增卡量將近5萬張，1月份的時候更是淨增9.6萬張。我想這得歸功於出國神卡FlyGo在2018年12月底發行，所帶動的辦卡熱潮。狗狗系列(@GoGo卡及FlyGo卡)的權益與優惠，我就不在這邊多說了，但必須提到幾點特質：

◎免年費

◎@GoGo卡的國內1.5%及網購3.5%(VISA)＋FlyGo國外2.8%及機票5%(MasterCard)

◎狗狗卡的設計真是可愛

免年費、權益優惠互補性極高、設計又可愛(搶得快還能拿到LED發光版)，這都是造成搶購熱潮的主要因素。但是~~要成為神卡，勢必得投入大量資源，那麼，銀行要賺甚麼？但別著急，我也跟你一樣同意，銀行不是吃素的，只是我們不得不反思一件事：「要狗狗可愛貼心跑得快，卻不希望讓他吃太飽」。這樣的消費價值觀，到底會為我們帶來甚麼惡果！

一味的CP值本位主義，似乎會忘記了：所有東西都是有價的。設計感是有價的、送給你的權益是有價的、讓你去吃到飽買一送一是有價的，當然，還有親切專業的客服是有價的。所以，當我們看看堅持高額年費、標榜名媛淑女最愛、有十幾二十幾家餐廳讓你用餐兩人五折的美國運通，流通卡只有17.5萬張、有效卡只有11.5萬張，但平均每卡刷卡金額幾乎每個月都在3萬元以上。我跟你都同意，美國運通鎖定的是高資產人士，所以消費力高；再來就是，美國運通卡刷卡特約店較少，不好刷；但倒過來說，也只有這群人可以比較不在乎年費，願意把信用卡所提供的權益和服務視為有價，並且在他們常去的地方皆可優雅地刷美國運通卡。

我不是說美國運通卡有多好，而是資本主義的社會總是現實，它用各種特質(包括消費力道、生活型態)把區分出許多種人群。美國運通透過這樣的方法，達到了它的經營目標。當然，我也不是說現在各家發卡銀行的「大眾化」策略有誤，畢竟，唯有大眾化的產品，才能走向規模經濟。

當然，小資族如你我，會覺得我們根本不是美國運通的客群，我們也無力負擔年費，去享受眾多高端的刷卡的權益。那麼，我們是不是也要回過頭來說：當我們進線客服淪落語音輪迴、刷卡優惠總是感覺雞肋時，是不是也不該生氣或要求太多，畢竟我們沒有付出任何成本。我們一直算計CP值，商人為了能賺錢，只好東壓西榨創造出CP值高的產品(可都是你我身邊的人所貢獻出勞力、腦力所創造出來的呀)。結果會是甚麼？CP值很高、但我們勞動力價值很低。所以，便宜、免年費，真的最好？也不一定啦！

對了，別問我高雄銀行為什麼這麼厲害！